Тинькофф Банк- стратегия успеха цифрового банка

Российский 100% цифровой банк, не имеющий офисов по обслуживанию клиентов и ни одного банкомата, с собственной банковской лицензией, участник Системы гарантии вкладов, с размером собственного капитала в 34,19 млрд.руб на 1 июня 2017, согласно данным ЦБ РФ.

К сравнению, по состоянию на ту же дату 2016 года он составлял 24,33 млрд. руб, таким образом, увеличившись всего лишь за 1 год на 52,5%.  Впечатляющие данные для банка, верно? Что такого особенного в Тинькофф Банке? В чем секрет успешного цифрового банка?

 Источник: www.tinkoff.ru

История и цифры

Открытие. Лицензия. Хорошее решение.

Тиньков Олег, предприниматель, неординарная личность, основатель банка, в 2006 году, потратив 80% своего капитала купил отделение «Химмашбанка», которое работало в основном в секторе фармацевтической продукции, таким образом, проблем с получением банковской лицензией не возникло, как факт. Именно получение лицензии, в силу широкого спектра требований,  является одной из основных сложностей по всему миру для открытия цифрового банка.

На рынке появилось закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные системы».

Новый банк стал поистине инновационным не только в России, но и в мире. Модель работы банка изначально не предполагала наличие офисов и выстраивала свою работу с клиентами в формате онлайн. На открытие и минимальное развитие банка было потрачено около 70 млн. долларов США, практически весь капитал, которым владел Тиньков.

Этапы стремительного развития:

2007. Активная работа по привлечению крупных страховых компаний, операторов мобильной связи, рассылка коммерческих предложений. Банк оценивался в 95 миллионов долларов.

2008. Запуск в работу интернет-банка «Тинькофф Кредитные Системы».

2009. Начинается выпуск дебетовых карт и прием вкладов. Для привлечения клиентов была разработана реферальная система, по условиям которой, клиент банка, который привел в систему клиентов (своих друзей, родственников, коллег…), получал вознаграждение. Goldman Sachs покупает 10 % акций банка, шведский фонд Vostok Nafta Investments -15,2 %

2010. Появляется возможность оформление кредита онлайн и доставка кредитной карты до двери заявителя по территории всей Российской Федерации.

В 2011 году «Тинькофф Кредитные Системы» представил мобильный банк для смартфонов. Общая оценка банка составила 300 миллионов долларов.

В мае 2012 фонд Baring Vostok Capital Partners, проинвестировавший 50 миллионов долларов за 8 % компании. Оценка банка достигла 625 миллионов долларов, а уже в октябре того же года оценка достигла 1 млрд. долларов. Запускается B2B сервис «КупиВкредит», который позволял осуществлять покупку в интернет-магазинах партнеров в кредит и онлайн не выходя из дома. 63 секунды- среднее время принятие решения по кредитной заявке.

2013 год открыто акционерное общество Тинькофф Страхование. С этого времени начинается активное внедрение сервисов и расширяется панорама услуг, которым мы ниже уделим особое внимание.

В 2015 году происходит ребрендинг банка, его переименование в Тинькофф Банк и смена лицензии в ЦБ РФ, развивается активная деятельность по обслуживанию юридических лиц. В том же году, Тинькофф становится холдингом TCS Group Holding PLC, которому принадлежат 100% акций Тинькофф Банка и Тинькофф Страхования. У Тинькова Олега- председателя Совета директоров 53,3% акций этого холдинга.  В 2015 году Тинькофф банк стал вторым по объему портфеля карт после Сбербанка.

В начале 2017 капитализация TCS Group Holding PLC на Лондонской бирже превышает 2 млрд. долларов. Запускают собственную финтех школу, а Олег Тинькофф инициирует открытие кафедры в рамках Физтех-школы прикладной математики и информатики в МФТИ (Московский физико-технический институт), которую он возглавил. Магистерская программа предполагает 2 года обучение, которое будет абсолютно бесплатным для студентов. Включает три направления: функциональное программирование, машинное обучение в финтехе, интеллектуальные системы.

Ликвидность и надежность

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, берется период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта «часть» называется «предполагаемым оттоком средств». Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы по сравнению с тем же периодом 2016:

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), высоколиквидных ценных бумаг РФ, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, увеличились суммы межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, значительно увеличились суммы средств в кассе, средств на счетах в Банке России, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок вырос за год с 15.93 до 20.22 млрд.руб.

Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:

Незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, увеличились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года),  в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), корсчетов ЛОРО банков, сильно уменьшились суммы межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 13.76 до 19.27млрд.руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств находиться на значение 104.90%, что говорит хорошем запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.

Прибыльность банка

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 11.66% до 22.93%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 30.11% до 78.64%

Что же позволяет несмотря на весь скептицизм в первые годы открытия и деятельности, все-таки набирать такие обороты?

Банк- как новая модель бизнеса

Детали

Клиентоориентированность. Скорость обслуживания. Качество обслуживания. Удобство. Мобильность. Универсальность. Выгода. Совершенно правильная и выверенная банковская и бизнес- стратегия на рынке. И, конечно, Технологичность.

«Нет офисов – нет очередей!» — девиз на протяжении всех 10 лет работы.

Модель Тинькофф Банк принципиально отличается от традиционных банков: отсутствие офисов, небольшой штат сотрудников и т.д. – все это помогает сократить значительные издержки на ведение бизнеса, но это только одна сторона вопроса.

Как мы уже увидели, изначально банк стартовал с деятельности по направлению кредитования физических лиц, которая и в настоящее время достигает 97% в кредитном портфеле (последний, в свою очередь составляет 63,7% нетто-активов). И выданы они, преимущественно, на срок до 180 дней.

Далее, поэтапно, развиваются направления привлечения депозитов, вновь от физических лиц, открытие собственной страховой компании, работающей как на рынке B2B, так и B2C и последним в активное развитие подключается сектор обслуживания юридических лиц (2015).

Подробнее:

Что предлагает банк физическим лицам?

  • Кредитные карты с оформлением онлайн и доставкой до дверей заемщика. 5 минут на оформление, 2 минуты на решение банка, 1 день на доставку карты. С гибкими условиями, бонусными баллами за покупки товаров и услуг, которые начисляются автоматически и обмениваются 1 бал=1 рубль. В мобильном приложении можно посмотреть весь анализ, статистику по расходам, оплачивать счета и переводить деньги клиентам других банков.
  • Депозиты. Для открытия депозита требуется 10 минут и данные паспорта. В течении 1-2 дней курьер доставляет комплект документов и бесплатную дебетовую карту. Управлять счетом, клиент может в личном кабинете интернет-банка и мобильном приложении с широким функционалом: от анализа, платежей до настроить варианты выплаты процентов по депозиту. Еще один интересный депозит: 4 валюты. Вы можете открыть один депозитный счет сразу в четырех валютах: рубль, доллар, евро, фунтах стерлингов. Проценты на каждую валюту начисляются различные, их можно оставить во вкладе или сделать ежемесячный автоматический перевод на дебетовую карту.
  • Дебетовая карта цифрового банка с кешбеком до 30% выпускается и обслуживается бесплатно, снятие наличных, как и пополнение, тоже происходит бесплатно в офисах и банкоматах партнеров банка (их более 300 000).

На компьютере и в мобильном приложении есть полная статистика по вашим счетам, любые платежи и переводы, анализ расходов, рекомендации. Владелец счета может играть с функционалом и максимально адаптировать под свои потребности и уровень комфорта использования мобильного банкинга.

Кроме того, Банк помогает накопить Вам деньги на важную покупку, например, на путешествие, откладывая ежемесячно определенную сумму автоматически или дополнительным внесением самостоятельно, когда у вас появляются свободные средства.

Сотрудничество с множеством авиакомпаний позволяет предложить своим клиентам дебетовую карту на которой будут копиться единые бонусные мили при покупке авиабилетов, бронировании отелей и даже обычных покупок в супермаркете. Накопленные мили можно обменять на билет в любой из авиакомпаний, с которыми сотрудничает банк, т.е. нет привязки ни к какой конкретной, можете купить билеты на мили в той, которая подходит больше именно Вам в настоящий момент. Есть подобные решения для геймеров, любителей покупок на Е-бей (eBay), АлиЭкспресс (AliExpress) и т.д.

  • Обладатель счета банка может осуществлять платежи и переводы любого рода: оплачивать государственные услуги, налоги, квитанции и счета, штрафы, погасить кредит или сделать перевод в другой банк и т.д. — все это в два клика, так как необходимые реквизиты компании-получателя уже есть в банковской системе, вам необходимо только выбрать название организации. К примеру, образовательные курсы, для этого не требуется знать платежные данные компании, просто выбираете название школы, указываете сумму и назначение платежа. Готово! Банк сам заполняет все данные и моментально переводит платеж. Для удобства клиентов все организации размещаются с логотипами и описанием.
  • Инвестиции. Не выходя из дома, не читая стопки сложных книг по вопросам инвестиций, Вы можете купить акции, облигации или ETF. В простой инфографике вам покажут уровень доходности и рисков каждой из них. Брокерские услуги оказываются под лицензией компании-партнера ООО «Компания БКС».

Описание сути процесса умещается в 4 пункта: 1- подаете заявку и назначаете время и место, курьер доставит вам договор на подписание, 2- не платите до того, как начинаете инвестировать. Вместо нескольких комиссий- одна за сделку (0,99%), 3- получаешь советы экспертов. Прогнозы, идеи, новости и графики котировок. SMS-рассылку с новостями и напоминаниями. 4. Покупка с карты и вывод на карту. Платите за ценные бумаги обычной банковской картой и мгновенно выводите до 75% от суммы остатка.

А далее, с двух кликов можно купить, к примеру, от 1 акции Coca-Cola, NIKE, American Express и т.д. Все управление доступно на компьютере и в мобильном приложении.

  • Ипотека. На удивление пользователей процесс подачи заявки, рассмотрения очень прост.

На сайте банка оформляется заявка; банк определяет какой пакет документов необходимо приложить именно Вам; далее заявка передается в несколько банков‑партнеров; выбираете тот банк, который предложил Вам лучшие условия предоставления ипотеки и подписываете договор в офисе банка-партнера. Это единственный раз, когда нужно прийти в отделение.

 

Еще одно хорошее решение:

  • Кроме того, в июне 2017 Банк запустил новый сервис «Новостройки». На единой платформе размещены все застройщики страны со своими предложениями и полной информацией о компании и объектах, вам просто нужно выбрать город и подобрать то жилье, которое удовлетворяет вкусам и потребностям. И не выходя из сайта получить консультацию, назначить просмотр, забронировать жилье и подать документы на ипотеку. Удобно и безопасно всем сторонам, верно? Для рынка недвижимости, с его фундаментальными проблемами, это гениальное решение.
  • Еще приятные моменты для всех, даже если вы не являетесь клиентом банка. Регулярно банк на своем сайте размещает специальные бонусы от партнеров, для того чтобы им воспользоваться необходимо получить код на мобильный телефон и вставить его при оформлении покупки у партнера. К примеру, сейчас один из таких кодов позволяет купить на Алиэкспресс (AliExpress) товары со скидкой до 70%. Что получает банк? – ваши контактные данные и лояльность.

Источник: www.tinkoff.ru
  • Страхование. Здесь мы тоже видим комплектные решения для клиентов.

Базируется на 4 постулатах: Высочайшее качество сервиса, Доступность, Надежность и Технологичность

Страхование путешествий. Заполняете данные о своей поездке: страна, продолжительность, количество путешественников и возраст, выбираете самое выгодное для вас предложение из почти 20 страховых компаний, оплачиваете- готово!

Продукты по страхованию здоровья, жизни, автомобильному страхованию и недвижимости предлагаются оформить у «Тинькофф Страхования». Купить любую страховку можно полностью самостоятельно на сайте, с мобильного приложения, позвонив по бесплатному номеру или попросить помощь консультанта, если возникнут любого рода сомнения или есть особые нюансы. Система оплаты так же является гибкой и можно оплатить как сразу всю сумму, так и сформировать график платежей.

 

Технологические решения и Мобильные приложения.

Цифровой банк подразумевает очень сильную технологическую основу- это фундамент работы системы. Антифрод системы, оценки рисков, специальные предложения, аналитика и многое другое основывается на сильных алгоритмах и системах машинного обучения. Именно они позволяют иметь такую скорость и качество обслуживания клиентов, в сочетании с двусторонней безопасностью как для банка, так и для клиента.

Так как банк не имеет физических офисов, логично, что он использует мобильные приложения в своей работе. На данный момент их 8, но выделим только наиболее интересные.  Протестированные приложения оказались действительно простыми, удобными и интуитивно понятными.

  • Тинькофф. Является основным приложением банка и доступен на русском и английском. Признается лучшим мобильным банком в России ежегодно с 2013. Позволяет осуществлять любого рода банковские операции и дает полную аналитику по счету: расходы, доходы, рекомендации и т.д.
  • Переводы. Новое предложение, Money Talk – Telegram, введенное в 2017. Позволяет переводить деньги прямо в чате. По номеру телефона, на карту любого банка и даже если у вашего получателя нет приложения Telegram, в этом случае он получит всю необходимую информацию и инструкции по SMS и на электронную почту.

Источник: www.tinkoff.ru

Бесконтактные платежи. С 2016 года введена на базе МастерКард (MasterCard) бесконтактная оплата.

Оплатить покупку можно одним касанием мобильного телефона, не входя в мобильный банк. Не требуется даже подключение к Интернету. Для этого достаточно:

  1. Нажать на иконку мобильного банка, на экране входа в мобильный банк — на значок бесконтактной оплаты;
  2. Ввести код доступа к мобильному банку для активации функции оплаты;
  3. Проверить сумму покупки на платежном терминале;
  4. Приложить телефон к терминалу. Готово!

Документы, пароли, все ваши банковские карты.

  • ВКармане. Партнер Тинкофф Банк. Позволяет хранить все личные данные и документы, чтобы не носить с собой: паспорт, водительское удостоверение, договора страхования, банковские карты- все в одном месте и под надежным шифрованием. Позволяет хранить документы семьи, разделяя их по папкам. Синхронизируется с любыми вашими устройствами. Напоминает о приближении истечения срока действия документа, все документы всегда с собой, а оригиналы хранятся дома без угрозы потери и т.д.

После тестирования пакета сервисов банка, в качестве обычного пользователя, осталось приятное ощущение абсолютной заботы о моем времени со стороны банка и понимание, как выглядит та самая «новая» клиентоориентированность. Банк- это не большой, массивный, брутальный и пугающий своим авторитетом. Банк – это твой помощник. Вот так, не больше и не меньше. И разрыв в этом отношении между цифровым банком и традиционным- в пропасть.

Банк для бизнеса

Как уже упоминали выше, сектор обслуживания юридических лиц начал активно развивается банком с 2015 года. Что же он предлагает в настоящее время для компаний?

  • Расчетный счет компании открывается быстро и с минимальным пакетом документов. Платежные реквизиты выдаются сразу.
  • Все платежи компании уходят моментально.
  • Банкинг для юридических лиц имеет встроенную бухгалтерию и позволяет делать расчет и осуществлять уплату налогов: автоматически рассчитывают выплаты, формируют платежные поручения для перевода и напоминает их перечислять. Цифровой подписи и подача налоговой декларации оформляется бесплатно и за один день. Банк берет часть функций бухгалтера.
  • Распознание печатных документов. Например, вы получили счет в формате pdf, загружаете его в приложение, банк автоматически распознает данные и заполняет платежное поручение. Если счет в печатном виде- фотографируете, загружаете и, как и в первом варианте, банк автоматически заполняет все данные.
  • На остаток по счёту банк начисляет 8%
  • Интернет-эквайринг и КупиВкредит для интернет-магазинов
  • Тинькофф Таргет для офлайн-розницы (Cashback) и многое другое.
  • Предоставляет Овердрафт и кредитование.
  • Позволяет проверить своих контрагентов, к примеру, его платежеспособность или его надежность в качестве поставщика, учитывая данные даже арбитражных судов.

Условия для компании

Обслуживание с выпуском корпоративной карты в первые два месяца осуществляется абсолютно бесплатно, если компанию не устроит что-либо в работе банка или его функционал, они могут закрыть счет без каких-либо оплат или штрафов. Обслуживание с третьего месяца становится платным.

Банк имеет три тарифных плана, которые стартуют от 490 руб/месяц.

Приятным бонусом является и то, что у партнеров банка, если твоя компания имеет расчетный счет в Тинкофф, можно получить скидки и особые условия, например, на покупку программного обеспечения, скидки на предложения от арендодателей и другие полезные и необходимыми продукты и услуги для ведения бизнеса.

В самом начале, мы уже увидели, что банк не так давно начал вход на рынок обслуживания бизнеса, но уже на официальном сайте анонсировано введение «Онлайн бухгалтерии« для нескольких наиболее распространенных видов налогового режима.

Отправка электронных счетов-фактур на почту и абонентский номер покупателя компании-клиента банка и управленческий учет с анализом различных показателей.

На сегодняшний день банк уже имеет более 100 000 клиентов- юридических лиц.

Работники. Кадровая политика Банка

Цифровой банк не подразумевает широкий и разветвленный штат сотрудников. Данное дерево, скорее ушло в природу взаимодействия с компаниями, которым делегировалась часть функций возможного штатного состава традиционного банка и в разветвленную сеть сотрудников, работающих на удалении.

На чем основывается кадровая политика Тинькофф Банка?

  1. Высококлассная команда. Первые 30 сотрудников были приняты лично Тиньковым. 20 из них- это руководящий состав, за 10 лет покинули свой пост только трое, причем один из них вернулся.
  2. Нанимай сильных профессионалов, умей привлекать и удерживать хороших людей.
  3. Нанимай фанатиков, трудяг и патриотов. С персональной страницы в Facebook, в интервью и во время выступлений Олег Тиньков то и дело обрушивается на корпоративных «белых воротничков», привыкших работать с 9 до 18 и только ОТ и ДО. Являясь глубоко увлеченным своей работой, ищет сотрудников, которые также, как и он будут находиться «внутри» компании, стремиться к достижению цели, а не только заработной платы.
  4. Ставка на эффективных людей. Работник должен соответствовать модели Банка, а не модель подстраиваться по работника. Работать продуктивно, а не изображать деятельность.
  5. Мотивация амбициозными задачами. Невозможно удерживать высококлассного сотрудника только деньгами. Его интеллект необходимо питать и ставить амбициозные, сложные задачи.
  6. Образ компании и небанковские инструменты привлечения ценных кадров и особенного позиционирования: создание более свободной, демократичной рабочей среды для ИТ-специалистов, долгосрочные мотивационные программы, построение позитивного креативного современного образа компании, коммуникация владельца банка с редкими, ценными, востребованными кандидатами через социальные сети и напрямую.
  7. Сотрудники = партнеры по бизнесу. Топ-50 ключевых сотрудников владеют 7% акций компаний. Сейчас уже говориться о том, чтобы увеличить до топ-100. Тинькофф периодически выкупает процент акций с биржи и передает его своим сотрудникам в качестве награды за их труды. Владея частью компании, ты относишься к ней не просто как к месту работу (даже если со всей головой находишься в ней), это твоя часть, которую будешь оберегать и стремиться к ее росту и процветанию.
  8. Новые форматы работы. Сеть курьеров по стране, трудоустроенных в банке, сотрудники кол-центров, работающие в режиме хоум-офис совершенно необычное решение для банка. Надо сказать, что, конечно, работа этой группы сотрудников не в зоне высокой ответственности и важных решений, но перед приемом они проходят качественное обучение от банка и только после сдачи экзамена принимаются на работу или нет. Даже курьеры, это не совсем та должность, к которой мы привыкли, после обучения он компетентен ответить вам на основные вопросы по продукту или разъяснить нюансы и сомнения.
  9. Но и это еще не все. В офисе Банка целый этаж занимает спорт зал с тренажерами и два зала для групповых бесплатных занятий йогой и фитнесом. Отдельное внимание уделяется велоспорту. За несколько лет более 500 сотрудников «Тинькофф» побывали на велогонках Джиро д’ Италия, Тур де Франс и на Испанской Вуэльте. Еда в офисе- есть кухни с фруктами, холодными и горячими напитками и в ближайшее время планируется открытие бесплатной кухни для сотрудников с горячими блюдами.

Предоставляя своим сотрудникам многие возможности, организуя их рост и условия труда, Тиньков является требовательным работодателем, который знает, что он вкладывает в свой кадровый состав и ждет равнозначной отдачи от сотрудников.

На сайте банка есть список специалистов, востребованых Банком: Senior/Midde Front‐end разработчик (JavaScript), Архитектор отдела интеграционных решений, QA Automation Engineer, JavaScript/Node.JS разработчик (full-stack разработчик), Разработчик мобильных приложений для IOS, DevOps инженер, Разработчик .NET / C# (HR Platform) и т.д.

Около 60% штата сотрудников банка-  отдел высоких технологий и программирования.  Около 20%- специалисты по работе с физическими и юридическими клиентами и партнерами банка, 20% — аналитики, разработчики маркетинговых программ и т.д.

Каково это соотношение у традиционных банков?..

В качестве заключения

Вы увидели ту стратегию цифрового банка, который действительно оказался успешным.

Как будет выглядеть банк будущего? – вероятно, вот так, как описано выше, с поправками на местные рынки и условия в разных странах.

Цифровой банк- это не онлайн-банк. Цифровой банк- это кардинально другой подход к банковской деятельности, гамме сервисов; это экосистема услуг, понятных и простых для использования клиентом, который стоит в центре новой формирующейся экономики.

 

Источники:

Продолжить чтение:

X

Добавить комментарий